Pravilo 50/30/20: jednostavan sustav za raspodjelu mjesečnih primanja

05.10.2026. Credit Point One

Pravilo 50/30/20 dijeli neto mjesečna primanja na tri dijela: 50 % za osnovne potrebe, 30 % za želje i 20 % za štednju i buduće ciljeve. Umjesto praćenja desetaka kategorija, pratite samo tri broja. Upravo zato ga mnogi biraju kao prvi korak prema urednijem kućnom budžetu.

U nastavku su objašnjene sve tri skupine, primjeri raspodjele u eurima, pet koraka za početak i načini na koje pravilo možete prilagoditi vlastitim okolnostima.

Što je pravilo 50/30/20 i odakle dolazi?

Pravilo 50/30/20 je metoda raspodjele primanja nakon oporezivanja u tri skupine: potrebe, želje i štednja. Popularizirale su ga Elizabeth Warren i njezina kći Amelia Warren Tyagi, gdje ga predstavljaju kao formulu za uravnotežen odnos prema novcu.

Ideja je jednostavna: svaki euro ima svoje mjesto. Osnovni troškovi su pokriveni, za uživanje postoji planiran iznos, a dio primanja redovito odlazi prema budućim ciljevima. Budžet pritom ostaje dovoljno fleksibilan za stvaran, svakodnevni život.

Kako funkcionira raspodjela 50/30/20?

Osnova za izračun je neto iznos, odnosno novac koji stvarno sjeda na tekući račun nakon poreza i doprinosa. Taj iznos dijelite na tri skupine.

50 % za potrebe

Potrebe su troškovi koje imate svaki mjesec, bez obzira na planove i raspoloženje. U ovu skupinu idu:

• stanovanje (najamnina ili mjesečna rata za stan)

• režije: struja, voda, plin, grijanje, pričuva

• hrana i osnovne kućne potrepštine

• prijevoz: gorivo, pokazna karta, registracija i servis vozila

• osiguranja i osnovni paket mobitela i interneta

• troškovi za djecu, poput vrtića ili školskih potrepština

• redovne mjesečne rate postojećih obveza

30 % za želje

Želje su sve ono što život čini ugodnijim: večera u restoranu, kino, streaming pretplate, hobiji, putovanja, nova odjeća izvan osnovnih potreba ili novi gadget. Ovaj dio pravila čini budžet održivim jer uživanje ima svoje planirano mjesto i svaki trošak iz te skupine možete opustiti bez razmišljanja.

20 % za štednju i buduće ciljeve

Petina primanja ide prema budućnosti. To može biti:

• izgradnja financijske rezerve za iznenadne troškove

• štednja za veći cilj: ljetovanje, automobil, obrazovanje ili opremanje doma

• dobrovoljna mirovinska štednja ili ulaganja

• dodatne uplate kojima brže zatvarate postojeće obveze

Primjer raspodjele: koliko je to u eurima?

Tablica prikazuje kako pravilo 50/30/20 izgleda uz različite neto iznose. Brojke su okvirne i služe kao polazna točka za vlastiti izračun.

Uz neto primanja od 1.400 € to znači 700 € za stanovanje, režije, hranu i prijevoz, 420 € za izlaske, hobije i male radosti te 280 € koji svaki mjesec odlaze na štednju. Kroz godinu dana tih 280 € mjesečno naraste na 3.360 €, što je već lijepa osnova za rezervu ili ljetovanje.

 

Kako početi s pravilom 50/30/20 u 5 koraka

1. Utvrdite neto mjesečna primanja. Zbrojite sve redovne prihode: plaću, honorare, dodatke. Kod promjenjivih primanja uzmite prosjek zadnjih tri do šest mjeseci.

2. Razvrstajte troškove iz prošlog mjeseca. Prođite kroz izvod s računa i svaku stavku svrstajte u potrebe, želje ili štednju. Ovaj pregled često otkrije zanimljive obrasce, o čemu više pišemo u članku o tome kako potrošačke navike utječu na financijske odluke.

3. Izračunajte svoje trenutne postotke. Usporedite ih s omjerom 50/30/20 i vidite koja skupina traži najviše prilagodbe.

4. Automatizirajte štednju. Na dan isplate plaće postavite trajni nalog koji 20 % prebacuje na zaseban štedni račun. Tako štednja postaje navika koja se događa sama.

5. Jednom mjesečno napravite kratki pregled. Deset minuta na kraju mjeseca dovoljno je da vidite kako se raspodjela drži i prilagodite je za sljedeći mjesec.

Kako prilagoditi pravilo vlastitim okolnostima?

Pravilo 50/30/20 je smjernica, a omjere možete prilagoditi fazi života u kojoj se nalazite. Najčešće varijante:

Kod svake varijante dobro je zadržati barem 10 do 20 % za štednju. Taj dio gradi sigurnost i daje slobodu za buduće planove.

Pravilo 50/30/20 kod promjenjivih primanja

Freelanceri, sezonski radnici i svi s promjenjivim primanjima mogu računati raspodjelu od osnovnog mjesečnog iznosa, primjerice najnižeg mjeseca u zadnjih pola godine. Sve što u jačim mjesecima dođe iznad tog iznosa ide izravno u rezervu, pa mirniji mjeseci imaju pokriće unaprijed.

Gdje se u raspodjelu uklapaju pozajmice i zajmovi?

Ponekad veći trošak stigne prije nego što se rezerva stigne napuniti: popravak perilice, servis automobila, posjet stomatologu ili prilika za putovanje u zadnji tren. Tada brze pozajmice ili manji online zajmovi mogu premostiti razdoblje do sljedećih primanja.

Pravilo 50/30/20 pomaže da takvu odluku donesete s jasnom slikom budžeta. Mjesečni iznos vraćanja pozajmice uključite u dio od 50 % ako je riječ o nužnom trošku, a dodatne uplate kojima ranije zatvarate obvezu u dio od 20 %. Prije prijave izračunajte ukupan iznos vraćanja i provjerite uklapa li se u vašu raspodjelu.

Ako se odlučite za pozajmicu, cijeli postupak online prijave opisan je na stranici Kako se prijaviti, a zahtjev možete predati u bilo koje doba dana.

 

Zašto pravilo 50/30/20 dobro funkcionira?

• Jednostavno je. Pratite tri skupine umjesto desetaka kategorija.

• Uravnoteženo je. Osnovne potrebe, uživanje i budući ciljevi dobivaju svoj dio.

• Fleksibilno je. Omjere prilagođavate fazi života i visini primanja.

• Lako se automatizira. Jedan trajni nalog na dan plaće pokreće štednju bez dodatnog truda.

• Raste s vama. Kako primanja rastu, rastu i iznosi u svakoj skupini, a sustav ostaje isti.

Često postavljana pitanja

Računa li se pravilo 50/30/20 od bruto ili neto plaće?

Pravilo 50/30/20 računa se od neto primanja, odnosno iznosa koji sjeda na račun nakon poreza i doprinosa. Tako raspodjela odgovara novcu kojim stvarno raspolažete svaki mjesec.

U koju skupinu idu mobitel, internet i streaming pretplate?

Osnovni paket mobitela i interneta pripada potrebama jer ga koristite za posao i svakodnevne obaveze. Streaming servisi, dodatni paketi i slične pretplate pripadaju skupini želja od 30 %.

Što ako potrebe zauzimaju više od 50 % primanja?

Kad su troškovi stanovanja ili prijevoza viši, omjer se može prilagoditi, primjerice na 60/20/20. Uz to je korisno pregledati najveće stavke, poput režija ili pretplata, i vidjeti gdje postoji prostor za uštedu.

Može li se pravilo 50/30/20 primijeniti na zajednički budžet kućanstva?

Da. Zbrojite neto primanja svih zaposlenih članova kućanstva i primijenite isti omjer na ukupni iznos. Za partnere je praktično imati zajednički račun za potrebe i štednju te osobne iznose za želje.

Gdje voditi evidenciju raspodjele?

Dovoljna je jednostavna tablica u Excelu ili Google Sheetsu s tri stupca, aplikacija za praćenje troškova ili bilježnica. Važnije od alata je redovit mjesečni pregled.

Tri broja za mirniji mjesec

Pravilo 50/30/20 počiva na jasnom okviru, a disciplina dolazi s vremenom. Za početak je dovoljno izračunati neto primanja, podijeliti ih na tri dijela i postaviti automatski prijenos za štednju. Nakon dva ili tri mjeseca raspodjela postaje navika, a svaki euro dobiva svoje mjesto.